L’épuisement professionnel provoqué par la pandémie est bien réel. Il suffit de demander à Tyrese et Miranda Chen, tous deux âgés de 57 ans, qui se trouvent à la croisée des chemins que beaucoup de professionnels canadiens affrontent en 2024 : continuer à poursuivre des carrières exigeantes ou embrasser une retraite anticipée.
“Certains jours, j’entre au bureau et je me demande si c’est ça pour les dix prochaines années de ma vie,” confie Tyrese, un gestionnaire en ingénierie gagnant 132 000 $ par année dans le secteur technologique compétitif de Toronto. Après 25 ans dans la même entreprise, le rythme épuisant et le stress croissant ont laissé des traces.
Miranda, administratrice dans le domaine de la santé rapportant 98 000 $ par année, partage les sentiments de son mari. “La pandémie a tout changé. La charge de travail a doublé tandis que les ressources ont diminué,” explique-t-elle lors de notre entrevue dans leur modeste maison de Scarborough. “On se demande constamment si on peut se permettre de partir maintenant.”
La situation financière du couple semble solide à première vue. Ils ont accumulé environ 1,2 million de dollars en épargne-retraite, répartis entre REER, CELI et placements non enregistrés. Leur maison, achetée pour 425 000 $ en 2003, s’est considérablement appréciée pour atteindre une valeur estimée à 1,3 million de dollars. Avec leur hypothèque presque éliminée—il ne reste que 78 000 $—ils se demandent si la retraite à 58 ans est envisageable.
Selon Janet Wu, planificatrice financière certifiée chez Horizon Advisors à Toronto, la réponse n’est pas simple. “La planification de la retraite au Canada en 2024 exige de naviguer entre les préoccupations liées à l’inflation, la volatilité des marchés et les changements fiscaux potentiels,” explique Wu. “Les Chen sont en meilleure posture que beaucoup d’autres, mais plusieurs facteurs critiques doivent s’aligner avant qu’ils ne prennent cette décision.”
L’analyse de Wu révèle qu’avec une planification minutieuse, le couple pourrait générer environ 72 000 $ de revenu annuel à la retraite (ajusté à l’inflation)—significativement moins que leur revenu combiné actuel de 230 000 $, mais potentiellement viable avec des ajustements de style de vie.
Ce revenu proviendrait de multiples sources : les prestations du RPC (qui seraient réduites d’environ 7,2 % pour chaque année où ils les réclameraient avant 65 ans), leur portefeuille d’investissement utilisant un taux de retrait prudent de 4 %, et éventuellement les paiements de la SV à partir de 65 ans.
“Beaucoup de professionnels de la région de Toronto sous-estiment le risque de longévité,” prévient Wu. “Avec l’augmentation de l’espérance de vie moyenne, les Chen doivent planifier potentiellement plus de 30 ans à la retraite.” Cette durée présente des défis, particulièrement avec les coûts de santé qui s’accélèrent typiquement dans les dernières années.
Les enfants adultes du couple, financièrement indépendants mais qui fondent leurs propres familles, ajoutent une autre dimension à l’équation. “Nous voulons aider pour l’éducation des petits-enfants potentiels,” note Miranda. “Mais pas au détriment de notre propre sécurité.”
Les considérations immobilières pèsent également lourd dans leur décision. Opter pour une propriété plus petite pourrait libérer un capital important, ajoutant potentiellement 400 000 à 600 000 $ à leur portefeuille d’investissement après les frais de transaction. Cependant, l’attachement émotionnel à leur maison familiale rend ce choix difficile.
Les données les plus récentes de l’Enquête sur la planification financière pour les Canadiens indiquent que les personnes ayant des carrières professionnelles ont typiquement besoin de 65 à 75 % de leur revenu d’activité pour maintenir leur style de vie à la retraite. Selon cette métrique, les Chen devraient idéalement générer environ 150 000 $ annuellement—bien au-dessus de leurs 72 000 $ projetés.
Pour les professionnels qui vivent un épuisement mais s’inquiètent de leurs finances, Wu recommande d’explorer des alternatives à la retraite complète. “La retraite progressive, le travail de consultation ou des postes à temps partiel peuvent offrir un soulagement mental tout en maintenant un flux de revenus,” conseille-t-elle. “De nombreux employeurs sont de plus en plus flexibles étant donné le marché du travail tendu pour les professionnels expérimentés.”
Les Chen envisagent maintenant un compromis : Tyrese pourrait négocier une réduction d’heures pour les deux prochaines années, tandis que Miranda explore des opportunités de consultation dans le domaine de la santé qui offriraient plus de flexibilité avec une rémunération comparable.
Alors que la planification de la retraite canadienne évolue en 2024, leur situation met en lumière l’interaction complexe entre la préparation financière et les considérations de qualité de vie. Les modèles mathématiques suggèrent d’attendre, mais le facteur humain—leur bien-être—ne peut pas être quantifié aussi facilement.
“Les chiffres racontent une histoire,” réfléchit Tyrese, “mais se réveiller en redoutant le travail chaque matin en raconte une autre. Nous devons trouver ce juste milieu où la sécurité financière rencontre l’épanouissement personnel.”
Pour les milliers de professionnels canadiens qui envisagent des décisions similaires cette année, le parcours des Chen souligne que la planification de la retraite n’est pas simplement un calcul financier—il s’agit de concevoir le prochain chapitre de la vie avec à la fois prudence et détermination.
