La différence entre une retraite confortable et un stress financier dépend souvent des choix faits des décennies plus tôt. Pour les investisseurs canadiens, une décision cruciale se démarque : où passer ses années dorées.
“L’emplacement ne concerne pas seulement la vue depuis votre fenêtre—c’est potentiellement le facteur financier le plus important dans votre équation de retraite,” affirme Martin Gagnon, spécialiste en planification de retraite chez RBC Gestion de patrimoine. “La différence de coût de vie entre les villes canadiennes peut représenter des centaines de milliers de dollars sur une période de retraite de 20 ans.”
Des données récentes de Statistique Canada révèlent que les coûts de logement peuvent varier jusqu’à 240% entre les grands centres urbains canadiens, Vancouver et Toronto maintenant leurs positions comme les marchés immobiliers les plus chers du pays. Pendant ce temps, des villes comme Québec et Winnipeg offrent des coûts nettement inférieurs pour des options de logement comparables, libérant potentiellement du capital de retraite pour d’autres activités.
Les considérations fiscales ajoutent une autre dimension à la matrice de décision. La Colombie-Britannique offre certains des taux d’imposition les plus favorables pour les retraités, tandis que les tranches d’imposition plus élevées du Québec peuvent prendre une plus grande part des revenus de retraite. Cependant, le Québec compense avec des taxes foncières et des coûts de santé supplémentaires plus bas dans de nombreuses régions.
“Nous observons une tendance migratoire parmi nos clients,” note Samantha Chen, conseillère financière principale chez TD Canada Trust. “Beaucoup vendent leurs propriétés dans des marchés à forte valeur comme la région du Grand Toronto, captent cette valeur nette, et déménagent vers des communautés avec des coûts plus bas mais de solides commodités—des endroits comme Victoria, Kelowna, ou Halifax.”
L’accessibilité aux soins de santé représente un autre facteur crucial. Bien que le système de santé universel du Canada fournisse une couverture essentielle à l’échelle nationale, les services spécialisés et les établissements de soins gériatriques varient considérablement entre les régions. Les villes avec des hôpitaux universitaires majeurs et une infrastructure de santé robuste—comme Montréal, Toronto et Vancouver—offrent généralement des options plus complètes pour les Canadiens vieillissants ayant des besoins de santé complexes.
Les considérations climatiques influencent également la qualité de vie et les dépenses courantes. Les retraités à Victoria profitent de températures douces toute l’année qui réduisent les coûts de chauffage et augmentent les options d’activités extérieures, tandis que ceux des provinces des Prairies font face à des factures saisonnières plus élevées mais bénéficient de prix immobiliers plus bas.
La révolution du travail à distance a introduit de nouvelles dynamiques dans la planification de la retraite. Les professionnels semi-retraités peuvent maintenant envisager des emplacements qui auraient été auparavant peu pratiques tout en conservant des rôles de consultation à temps partiel ou des postes au conseil d’administration.
“La pandémie a définitivement changé notre vision de la retraite,” explique Daniel Markovic, analyste en planification de retraite chez CO24 Business. “L’idée qu’il faut choisir entre la proximité du travail ou les préférences de retraite s’est évaporée pour de nombreux travailleurs du savoir. Cela change fondamentalement l’équation.”
Les planificateurs financiers soulignent que la planification du lieu de retraite devrait commencer au moins 5 à 10 ans avant la date de retraite prévue. Ce délai permet des investissements immobiliers stratégiques, une planification fiscale et l’établissement de relations de soins de santé dans votre future communauté.
“L’erreur que nous voyons régulièrement est de traiter la retraite comme une ligne d’arrivée plutôt qu’une transition,” dit Gagnon. “Les clients qui abordent le lieu de retraite comme une décision stratégique à long terme ont tendance à connaître de meilleurs résultats financiers et des niveaux de satisfaction plus élevés.”
Pour les Canadiens qui construisent encore leurs portefeuilles de retraite, les considérations de localisation devraient influencer les stratégies d’investissement. Les avoirs immobiliers, les comptes à avantages fiscaux et les investissements générateurs de revenus peuvent être optimisés en fonction de vos plans de résidence futurs.
Le calcul devient encore plus complexe pour les Canadiens envisageant des destinations de retraite internationales. Des endroits populaires comme le Portugal, le Costa Rica et le Panama offrent un coût de vie plus bas mais introduisent des considérations autour de la couverture de soins de santé, du risque de change et des implications des traités fiscaux.
Lorsque tous les facteurs s’alignent, l’impact financier peut être transformateur. Le couple torontois Michael et Susan Richardson a récemment déménagé à Comox Valley sur l’île de Vancouver, réduisant leurs dépenses mensuelles de près de 40% tout en maintenant la proximité avec la famille et des soins de santé de qualité.
“Nous avons vendu notre maison de Toronto et acheté une propriété plus grande ici avec de l’argent restant pour renforcer notre portefeuille d’investissement,” explique Michael. “Notre qualité de vie s’est améliorée tandis que notre stress financier a disparu. Je regrette seulement que nous n’ayons pas planifié ce déménagement plus tôt.”
Alors que la démographie canadienne continue d’évoluer avec 9,9 millions de baby-boomers qui approchent ou entrent dans la retraite, la concurrence pour les lieux de retraite de choix s’intensifie. Cette pression démographique suggère qu’une planification précoce et une action décisive deviendront de plus en plus précieuses pour ceux qui cherchent à optimiser leurs années de retraite.
La question qui se pose aux investisseurs canadiens n’est pas simplement où prendre sa retraite, mais où leurs dollars de retraite travailleront le plus fort pour eux—créant non seulement une sécurité financière, mais aussi la liberté de profiter du troisième acte de la vie à leurs propres conditions.
