Le rêve de devenir propriétaire au Canada est devenu de plus en plus difficile à atteindre pour les jeunes Canadiens. Alors que les prix des logements continuent leur ascension implacable dans les grands centres urbains, les acheteurs d’une première propriété naviguent dans un marché qui exige une discipline financière et une planification stratégique comme jamais auparavant.
“Le paysage pour les premiers acheteurs en 2024 est difficile, mais pas impossible,” explique Samantha Chen, courtière hypothécaire basée à Toronto. “La clé est de comprendre à la fois les obstacles et les aides disponibles sur le marché actuel.”
Les données récentes de l’Association canadienne de l’immobilier montrent que le prix moyen d’une maison se situe autour de 685 000 $ à l’échelle nationale, avec des chiffres nettement plus élevés à Vancouver et Toronto. Cette réalité a forcé de nombreux jeunes professionnels à réévaluer leurs délais et leurs attentes en matière d’accession à la propriété.
Le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), lancé en 2023 par le gouvernement fédéral, est devenu un outil précieux pour les aspirants propriétaires. Ce compte à l’abri de l’impôt permet aux Canadiens de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année (avec une limite à vie de 40 000 $) pour l’achat d’une première maison, combinant les avantages fiscaux des REER et des CELI.
“Le CELIAPP a changé la donne pour plusieurs de mes clients,” note le planificateur financier Raj Patel. “Il offre essentiellement un rendement de 30 à 35 % sur votre argent grâce aux économies d’impôt avant même que vous commenciez à regarder les propriétés.”
Au-delà du CELIAPP, les premiers acheteurs devraient se familiariser avec le Régime d’accession à la propriété, qui permet de retirer jusqu’à 35 000 $ des REER sans impôt pour l’achat d’une maison. L’Incitatif à l’achat d’une première propriété continue également d’offrir des prêts hypothécaires avec participation, où le gouvernement prend une participation dans votre maison pour réduire les paiements mensuels.
Les programmes provinciaux ajoutent une autre couche de soutien potentiel. Le remboursement des droits de cession immobilière de l’Ontario offre jusqu’à 4 000 $ aux acheteurs admissibles, tandis que la Colombie-Britannique propose un allègement similaire par le biais de son Programme pour l’achat d’une première propriété.
Cependant, les experts préviennent que les programmes gouvernementaux ne résoudront pas à eux seuls les problèmes d’abordabilité. Le test de résistance hypothécaire, qui exige que les acheteurs se qualifient à des taux environ 2 % plus élevés que leur taux réel, demeure un obstacle important.
“Trop de premiers acheteurs se concentrent exclusivement sur la mise de fonds et oublient le test de résistance,” avertit le spécialiste hypothécaire Devon Williams. “Vous pourriez avoir votre mise de fonds de 5 % prête, mais si votre revenu ne peut pas soutenir l’hypothèque dans les conditions du test de résistance, vous ne serez pas approuvé.”
Pour Maya Singh, développeuse de logiciels de 28 ans, le parcours vers la propriété a nécessité des compromis importants. “Je voulais initialement un condo de deux chambres au centre-ville de Vancouver, mais les chiffres ne fonctionnaient tout simplement pas,” explique-t-elle. “J’ai ajusté mes attentes, regardé dans les quartiers émergents, et j’ai finalement trouvé un logement d’une chambre qui convient à mon style de vie et à mon budget.”
Les experts financiers recommandent aux acheteurs potentiels de garder une perspective réaliste pendant leur recherche. “Rappelez-vous que votre première maison ne sera probablement pas votre maison pour toujours,” conseille le conseiller financier Alex Martino. “L’objectif est d’entrer sur le marché de façon raisonnable et de constituer un capital, pas de trouver immédiatement la propriété de vos rêves.”
Pour les jeunes Canadiens qui visent 2024 pour leur premier achat, la préparation devrait commencer immédiatement. Les prêteurs veulent généralement voir un revenu constant, des niveaux d’endettement gérables et un historique de crédit solide. Une cote de crédit supérieure à 680 permettra généralement d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires, tandis que le maintien des ratios du service de la dette en dessous de 39 % du revenu brut améliore considérablement les chances d’approbation.
Le marché lui-même présente une autre considération. Bien que certaines régions montrent des signes de refroidissement, la plupart des analystes prédisent une stabilité continue des prix avec une croissance modeste jusqu’en 2024. Cet environnement ne pénalise ni les épargnants patients ni ne récompense les décisions hâtives.
“La meilleure approche combine patience et préparation,” suggère l’agente immobilière Olivia Chen. “Utilisez ce temps pour renforcer votre position financière, comprendre les quartiers que vous ciblez et établir des relations avec des professionnels qui peuvent vous guider tout au long du processus.”
Alors que les jeunes Canadiens équilibrent leurs rêves de propriété avec les réalités financières, la voie à suivre exige à la fois flexibilité et détermination. Le marché de 2024 peut présenter des défis, mais avec une planification adéquate et une compréhension claire des ressources disponibles, les premiers acheteurs peuvent encore trouver leur place dans le paysage immobilier canadien en évolution.
Serez-vous l’un d’entre eux?
