L’anxiété de vérifier son pointage de crédit pour découvrir qu’il est plus bas que prévu est une réalité pour des milliers de Canadiens à l’approche de l’été 2025. Avec des taux d’intérêt qui se stabilisent enfin après des années de volatilité, nombreux sont ceux qui envisagent de faire des achats importants—mais leur cote de crédit leur barre la route.
“Nous observons un nombre sans précédent de Canadiens qui prennent des mesures actives pour reconstruire leur crédit cette année”, explique Melissa Chen, analyste financière à l’Association canadienne des bureaux de crédit. “La gueule de bois financière post-pandémique affecte encore de nombreux ménages, mais il existe un chemin clair pour ceux qui sont prêts à agir de façon systématique.”
Des données récentes de TransUnion Canada montrent qu’environ 27% des Canadiens ont actuellement un pointage de crédit inférieur à 650, traditionnellement considéré comme le seuil pour un “bon” crédit. Cette réalité rend tout, des demandes d’hypothèque aux prêts automobiles, beaucoup plus coûteux—ou complètement hors de portée.
La bonne nouvelle? Un mauvais pointage de crédit n’est pas permanent. Voici comment reconstruire systématiquement votre cote de crédit au Canada pour 2025:
D’abord, obtenez votre dossier de crédit auprès des deux principaux bureaux—Equifax et TransUnion. La Loi de 2025 sur la protection des consommateurs de produits financiers impose désormais un accès hebdomadaire gratuit à vos rapports de crédit, éliminant ce qui était auparavant un obstacle important. Examinez ces rapports méticuleusement pour détecter les erreurs, qui apparaissent dans environ 23% des dossiers de crédit canadiens selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Ensuite, réglez tous les comptes en recouvrement ou en souffrance. Même de petits soldes impayés peuvent gravement endommager votre pointage. “Une facture médicale impayée de 78$ peut faire chuter votre pointage jusqu’à 100 points“, note Chen. “Ces petits éléments sont souvent négligés mais ont un impact démesuré.”
Envisagez une carte de crédit garantie si le crédit traditionnel reste inaccessible. Les principales banques canadiennes ont élargi leurs offres de crédit garanti en 2025, avec des dépôts initiaux aussi bas que 200$. Ces cartes sont signalées aux bureaux de crédit tout comme les cartes non garanties, aidant à établir un historique de paiement positif.
Pour ceux qui ont du mal à gérer plusieurs paiements de dettes, le nouveau Programme canadien de consolidation de dettes lancé en février 2025 offre des options simplifiées avec des fonctionnalités intégrées de réhabilitation du crédit. Plus de 12 000 Canadiens ont déjà utilisé ce programme, avec des améliorations moyennes de pointage de crédit de 43 points au cours des six premiers mois.
“L’historique de paiement représente 35% du calcul de votre pointage de crédit“, explique Wei Zhang, spécialiste en réhabilitation de crédit chez CO24 Affaires. “Mettre en place des paiements automatisés garantit que vous ne manquerez jamais une date d’échéance, ce qui est le moyen le plus efficace d’améliorer votre pointage au fil du temps.”
De plus, maintenez une faible utilisation du crédit—idéalement en dessous de 30% de votre crédit disponible. Quelqu’un avec une limite de 10 000$ devrait viser à maintenir ses soldes en dessous de 3 000$. Les derniers modèles d’évaluation du crédit au Canada accordent encore plus d’importance aux taux d’utilisation que les versions précédentes.
La patience reste essentielle. “L’amélioration du crédit n’est pas instantanée”, rappelle l’éducateur financier Jordan Williams. “Un comportement positif constant sur 6 à 12 mois est le délai minimum pour une amélioration significative, les retards graves pouvant prendre jusqu’à sept ans pour disparaître complètement de votre dossier.”
Pour les jeunes Canadiens ou les nouveaux arrivants qui construisent leur crédit à partir de zéro, le Programme alternatif de construction du crédit lancé en mars 2025 permet aux paiements de loyer, aux factures de services publics et même aux abonnements de streaming de contribuer à votre historique de crédit lorsqu’ils sont enregistrés auprès d’institutions financières participantes.
Le chemin vers le rétablissement du crédit exige discipline et constance, mais les opportunités financières qu’il débloque rendent le voyage valable. Avec des taux hypothécaires qui devraient rester compétitifs jusqu’en 2026 selon les dernières prévisions financières de CO24 Actualités, investir dans votre pointage de crédit aujourd’hui pourrait vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars d’intérêts sur la durée de votre prochain prêt important.
Quelle sera votre première étape pour reconstruire votre pointage de crédit cette année?
