Dans le paysage financier compétitif de Vancouver, un couple gagnant ensemble 1,65 million de dollars annuellement fait face à une décision cruciale qui pourrait redéfinir leur avenir. À 40 ans, avec trois jeunes enfants et des objectifs ambitieux pour la retraite, ils envisagent la possibilité qu’un des partenaires abandonne un salaire de 500 000 $ sans compromettre leur trajectoire financière.
Ce couple, qui a demandé l’anonymat pour ce profil, représente un scénario de plus en plus courant dans les cercles professionnels à haut revenu du Canada – équilibrer un potentiel de gains maximal avec la qualité de vie et les priorités familiales. Leur situation offre une étude de cas fascinante en gestion de patrimoine et planification de retraite qui résonne bien au-delà de leur tranche d’imposition.
“Les mathématiques semblent simples sur papier,” explique l’analyste financière Margot Chen, que j’ai consultée à propos de leur scénario. “Avec 1,15 million de dollars qui rentrent encore annuellement, la plupart des familles se considéreraient extraordinairement chanceuses. Mais à ce niveau de revenu, les considérations deviennent exponentiellement plus complexes.”
La complexité provient de leur calendrier de retraite ambitieux. Le couple vise à accumuler 15 millions de dollars d’ici 55 ans – dans seulement 15 ans – tout en maintenant leur style de vie actuel qui comprend une hypothèque de 2,5 millions de dollars, les frais de scolarité d’écoles privées pour trois enfants et de nombreux voyages.
Leur portefeuille d’investissement s’élève actuellement à 3,7 millions de dollars, avec environ 80 % alloués à des investissements en actions diversifiées. Bien qu’impressionnant pour leur tranche d’âge, les modèles financiers suggèrent qu’ils devront maintenir des contributions annuelles d’au moins 400 000 $ tout en obtenant des rendements constants de 7 % pour atteindre leur objectif.
“Les professionnels à haut revenu sous-estiment souvent l’ajustement psychologique de se retirer des années de gains maximaux,” note le spécialiste de la retraite Thomas Wong. “Il y a une composante identitaire qui va au-delà des chiffres, surtout lorsque vous avez construit votre concept de soi autour de la réussite professionnelle.”
La réflexion du couple met en lumière une tendance croissante – le mouvement vers le “redimensionnement” des carrières pour accommoder les priorités de vie, même parmi les plus hauts revenus.
Leurs dépenses mensuelles racontent une histoire révélatrice : 9 000 $ pour leur hypothèque, 6 000 $ pour les écoles privées, 3 000 $ pour l’aide domestique et 4 000 $ pour les sorties et divertissements. Après avoir pris en compte les impôts, les cotisations de retraite et autres dépenses, ils épargnent actuellement environ 35 % de leur revenu brut.
Les projections financières indiquent que l’élimination d’un salaire de 500 000 $ réduirait leur capacité d’épargne annuelle d’environ 60 %, prolongeant leur délai pour atteindre 15 millions de dollars de 8 à 10 années supplémentaires, sans ajustements de style de vie.
“La question cruciale n’est pas seulement de savoir s’ils peuvent prendre leur retraite anticipée,” dit l’experte en gestion de patrimoine Priya Sharma, “mais ce que ‘retraite’ signifie réellement pour eux. S’agit-il d’atteindre un chiffre spécifique ou de créer la flexibilité nécessaire pour poursuivre des projets significatifs sans pression financière?”
Pour ce couple, la transition nécessite de redéfinir le succès au-delà du potentiel de revenu. Le partenaire qui envisage de se retirer a exprimé un intérêt pour le travail de consultation qui générerait environ 100 000 $ par an – une réduction significative, mais qui maintient l’engagement professionnel tout en créant plus de temps familial.
Alors qu’ils naviguent dans cette décision, ils représentent des milliers de professionnels canadiens confrontés à des recalibrations similaires des priorités travail-vie dans un paysage post-pandémique. La différence? Leur coussin financier offre des options que la plupart des familles n’ont pas, même si cela introduit des complexités que la plupart ne rencontreront jamais.
Sacrifieront-ils la retraite anticipée pour du temps en famille maintenant, ou maintiendront-ils deux carrières à haute pression pour assurer leur liberté future? Comme l’un des partenaires me l’a dit : “La partie la plus difficile n’est pas la modélisation financière – c’est de déterminer ce que nous valorisons vraiment le plus à ce stade de notre vie.”
